Din gæld sat i forhold til din indkomst
Gældsfaktoren er din samlede gæld divideret med din årlige bruttoindkomst. Al gæld tæller med: boliglån, billån, SU-lån og kassekredit. Har du to millioner i gæld og tjener 500.000 kr. om året, er din gældsfaktor 4. Banken bruger tallet til at vurdere om du kan bære din samlede gæld. Det er ét af fire centrale nøgletal i din kreditvurdering – sammen med rådighedsbeløb, formue og belåningsgrad.
Finanstilsynets grænser og stresstest
Finanstilsynet anbefaler max 3,5 som udgangspunkt. Over 4 stiller banken strengere krav: din formue skal forblive positiv selv hvis boligen falder i værdi. Køber du for 3 mio. kr. og har gældsfaktor mellem 4 og 5, skal dine samlede aktiver stadig overstige din gæld ved et prisfald på 10 pct. Over 5 kræves det ved 25 pct. prisfald. Har du gældsfaktor over 4 og belåner mere end 60 pct., skal du typisk vælge fast rente eller F5 med afdrag.
Sådan beregner du din gældsfaktor
Læg al gæld sammen: SU-lån, billån, kassekredit, kreditkort og eventuelle restgæld. Divider med din årlige bruttoindkomst før skat. Pensionsbidrag medregnes ikke. Eksempel: Samlet gæld 1.800.000 kr., indkomst 450.000 kr. → gældsfaktor 4,0. Brug gældsfaktor-beregneren for et hurtigt estimat, og medbring dokumentation til bankmødet.
Eksempler: hvad betyder tallet i praksis?
Gældsfaktor 3,2 ved indkomst 600.000 kr.: samlet gæld ca. 1.920.000 kr. – typisk god udgangsposition. Gældsfaktor 4,5 ved indkomst 400.000 kr.: samlet gæld 1.800.000 kr. – banken kræver stærk formue og laver stresstest. Gældsfaktor alene afgør ikke godkendelse: et par med faktor 3,8 men høje faste udgifter kan blive stoppet af rådighedsbeløbet.
Det påvirker dine lånemuligheder
Under 3,5 giver typisk flest muligheder og bedste forhandlingsposition. Mellem 3,5 og 4 kræver banken grundigere gennemgang. Over 4 skal formue og stresstest være på plads. Banken beder altid om dokumentation af din formue – det er en fast del af kreditvurderingen uanset gældsfaktor. Oplys om al gæld når du søger lån, også kassekredit og kreditkort.
Gældsfaktoren er én af fire søjler
Din gældsfaktor afgør ikke alene om du får lån. Banken vurderer fire ting: gældsfaktor, rådighedsbeløb, belåningsgrad og formue. Er renten høj, bliver rådighedsbeløbet ofte den reelle begrænsning. Det handler om helheden i din økonomi – og om du har overblik inden bankmødet.
Læs mere
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er en god gældsfaktor?
Under 3,5 giver typisk flest lånemuligheder. Finanstilsynets vejledende maksimum er 4 – over det kræves stærk formue og stresstest.
Tæller SU-lån med i gældsfaktoren?
Ja. Al gæld medregnes – SU-lån, billån, kassekredit og kreditkort. Oplys det hele til banken.
Kan jeg få boliglån med gældsfaktor over 4?
Ja, hvis rådighedsbeløb, formue og stresstest er på plads. Banken laver en helhedsvurdering – gældsfaktoren alene stopper dig ikke nødvendigvis.
Hvordan sænker jeg min gældsfaktor før boligkøb?
Afdrag dyr gæld (billån, kassekredit), spar op til større udbetaling, eller vælg en billigere bolig. Kontakt din bank for hvad der giver mest mening i din situation.
BoligKlar åbner snart. Vil du være klar?
Vi bygger platformen, der guider dig gennem hele boligkøbet – med personlig sparring, trin for trin. Skriv dig op til ventelisten, så giver vi dig besked, så snart vi åbner.
Vil du hellere tale med et menneske? Book en gratis 20-min sparring.
Relaterede guides
De fire søjler i boligøkonomi
Banken vurderer din økonomi ud fra fire søjler samtidigt. Gældsfaktor: Din samlede gæld må ifølge Finanstilsynets vejledning max være 4 gange din bruttoindko…
Din forberedelse til bankmøde
Det her møde handler om bankens kreditvurdering af din økonomi. De kigger på: indtægt, gæld, udbetaling, udgifter og formue. Resultatet er et lånetilsagn, de…
Dokumentation til lånetilsagn
Når du skal have lånetilsagn, skal du dokumentere din indkomst, gæld og økonomi med konkrete papirer. Banken har lovpligt til at dokumentere din økonomi før …