De fire søjler i boligøkonomi

Hvad er de fire søjler?

Banken vurderer din økonomi ud fra fire søjler samtidigt. Gældsfaktor: Din samlede gæld må ifølge Finanstilsynets vejledning max være 4 gange din bruttoindkomst. Rådighedsbeløb: Penge til overs hver måned efter alle faste udgifter, banker anvender minimumskrav der justeres over tid. Formue: Opsparing til udbetaling plus handelsomkostninger. Eksisterende gæld: SU-lån, billån og kreditkort trækkes fra det du kan låne til bolig.

Hvorfor bliver alle fire vurderet?

Det er her mange oplever overraskelser. Høj indkomst med lav gæld garanterer ikke godkendelse, rådighedsbeløbet kan stoppe dig, især når renterne er høje. Omvendt kan stærk formue eller lave månedlige udgifter opveje en højere gældsfaktor. Banken ser på helheden, ikke kun ét tal. God forberedelse på alle fire søjler giver dig bedre mulighed for at fremstå klar.

Sådan tjekker du din position

Start med at beregne din gældsfaktor: Hvad skylder du i alt, inklusiv SU-lån og billån? Lav et budgetregnskab over hvad du reelt har til overs hver måned. Tæl din formue sammen, husk at omkostninger varierer, så indhent konkret beregning. Ved gældsfaktor over 4 skal din formue også kunne dække et eventuelt prisfald på 10 pct. ifølge Finanstilsynets stresstest. Eksempler på handlingsmuligheder: Nogle vælger at afdrage dyr gæld før køb, andre justerer budget. Din bank kan guide dig om hvad der giver mening i din situation.

Undgå disse misforståelser

Gældsfaktor 4 er ikke en automatisk godkendelse, rådighedsbeløb, formue og stresstest skal også være på plads. Pensionsbidrag medregnes ikke i bruttoindkomst til gældsfaktorberegningen. Og nej, reglerne er ikke forskellige fra bank til bank, Finanstilsynets rammer er ens, men fortolkningen af din individuelle situation kan variere. Med de her ting på plads har du overblik.

Læs mere