Fase 1 · Bliv klar
Realkreditlån og banklån: Forstå forskellen
Et boligkøb finansieres ofte med realkreditlån, banklån og egne penge. De tre dele har forskellige roller, priser og vilkår.
Kort om
- Realkredit kan som udgangspunkt finansiere op til 80 pct. af en almindelig ejerboligs belåningsværdi.[1]
- Et banklån kan bruges til den del, som ikke dækkes af realkredit og egne penge.
- 80, 15, 5 er en udbredt model, ikke et løfte om finansiering.
- Renten på banklånet fastsættes af banken og afhænger af produkt og økonomi.
- Realkreditlånet har både rente, bidrag og øvrige omkostninger.
- Den samlede ydelse skal ses for alle lån under ét.
Sådan kan finansieringen se ud
Ved en bolig til 3.000.000 kr. kan et forenklet eksempel være:
| Del | Beløb |
|---|---|
| Realkredit, 80 pct. | 2.400.000 kr. |
| Banklån, 15 pct. | 450.000 kr. |
| Egne penge, 5 pct. | 150.000 kr. |
Banken skal samtidig vurdere en passende udbetaling og din samlede kreditværdighed. De 5 pct. er et normalt udgangspunkt, ikke en ubetinget garanti for godkendelse.
Realkreditlån
Realkreditlånet er finansieret gennem obligationer og har pant i boligen. Prisen består ikke kun af renten. Se også på:
- Bidragssats
- Kurs
- Kurtage og kursskæring
- Stiftelsesomkostninger
- Afdrag og løbetid
- Vilkår ved indfrielse
Banklån
Banklånet bruges ofte som restfinansiering. Det kan have variabel rente og andre vilkår end realkreditlånet. Banklån kan normalt indfries til restgælden, men gebyrer og konkrete betingelser skal læses i aftalen.[1]
Et banklån er ikke nødvendigvis præcis 15 pct. Størrelsen afhænger af købspris, realkreditvurdering, egne penge, omkostninger og bankens godkendelse.
Hvis vurderingen er lavere end købsprisen
Realkreditgrænsen beregnes ud fra belåningsværdien. Hvis boligen købes for 3.000.000 kr., men vurderes lavere, kan realkreditlånet blive mindre end forventet. Forskellen skal dækkes af andre midler.
Sådan sammenlignes oplæg
Sammenlign samme lånebeløb, løbetid og afdragsprofil. Se derefter på:
- Månedlig ydelse
- ÅOP
- Samlede kreditomkostninger
- Fast eller variabel rente
- Bidrag
- Gebyrer
- Restgæld efter en valgt periode
- Indfrielsesvilkår
Et oplæg med lavere ydelse kan eksempelvis indeholde afdragsfrihed og dermed langsommere nedbringelse af gælden.
Læs også om udbetaling og købsbudget.
Kort opsummeret
Realkredit og banklån skal læses som én samlet finansiering. Se ikke kun på renten, men også bidrag, kurs, afdrag, gebyrer og restgæld.
Næste trin er at sætte tal på din egen økonomi. Regn dit eget budget i Købsbudget-beregneren, så du kender din ramme, før du taler med banken.
Regn dit købsbudgetBeregneren viser et vejledende overblik og gør dig klar til samtalen. Banken træffer den endelige beslutning. BoligKlar er din partner gennem hele boligkøbet og leverer sparring og overblik, ikke finansiel rådgivning.
Ofte stillede spørgsmål
Er realkredit altid billigere end banklån
Realkredit er ofte den primære finansiering op til belåningsgrænsen, men priser skal sammenlignes konkret inklusive bidrag, kurs og gebyrer.
Kan jeg undgå banklånet
Hvis realkredit og egne penge dækker købsprisen, kan behovet for banklån forsvinde. Omkostninger og buffer skal stadig finansieres.
Er 20 pct. i udbetaling altid bedst
Det reducerer ofte behovet for banklån, men hele økonomien og den ønskede buffer skal vurderes samlet.
Er begge lån med pant
Realkreditlånet har pant. Bankens restfinansiering kan også være sikret ved pant, afhængigt af aftalen.
Var guiden nyttig
Eksperten bag guiden
Alexandra Haslebo · stifter af BoligKlar
10+ år som bolig- og realkreditrådgiver og 1.000+ boligkøbere hjulpet igennem. Guiderne er skrevet og gennemgået af hende.
Fortsæt læsningen
Er du i tvivl om dit næste trin
20 minutter online med Alexandra, gratis. Sparring og overblik, ikke finansiel rådgivning.