Fase 3 · Køb din bolig
Forstå dit lånetilbud: Rente, ÅOP, bidrag og restgæld
Et lånetilbud kan fylde mange sider, men de vigtigste tal kan samles i nogle få spørgsmål: Hvor meget får du udbetalt, hvad betaler du løbende, hvad kan ændre sig, og hvor meget skylder du senere?
Kort om
- Hovedstol og udbetalt provenu er ikke nødvendigvis det samme.
- Debitorrenten beskriver renten inklusive renters rente, men ikke alle omkostninger.
- ÅOP samler renter og relevante omkostninger i én årlig procentsats.
- Realkreditlånet kan have bidrag ud over renten.
- Kursen påvirker, hvor stor hovedstol der skal til for at skaffe det ønskede provenu.
- Ydelsen skal ses både før og efter skat samt med og uden afdrag.
- Alle tilbud på boliglån skal ledsages af et simpelt låneoverblik.[1]
Hvilke dokumenter får du
En finansiering kan bestå af:
- Lånetilbud
- Simpelt låneoverblik
- Europæisk standardiseret informationsark, ESIS
- Beregning af ydelse og restgæld
- Prisblad og gebyroversigt
- Vilkår for realkredit- og banklån
Dokumenterne supplerer hinanden. Det simple overblik gør centrale tal lettere at sammenligne, mens de fulde vilkår beskriver rettigheder, ændringer og indfrielse.
Hovedstol og provenu
Hovedstolen er det nominelle lånebeløb. Provenuet er det beløb, der er til rådighed efter kurs og omkostninger.
Hvis et obligationslån udbetales under kurs 100, skal hovedstolen være højere end det kontante beløb, du skal bruge. Derfor kan du starte med at skylde mere end det beløb, der går ind i handlen.
Rente og debitorrente
Den nominelle rente bruges i beregningen af rentebetalingen. Debitorrenten tager højde for, hvor ofte renten tilskrives. Den kan være fast eller variabel.
Spørg hvilket element renten følger, og hvornår banken eller realkreditinstituttet kan ændre den.
ÅOP
ÅOP betyder årlige omkostninger i procent og samler renten og relevante omkostninger i en procentsats.[2]
ÅOP er mest brugbar, når tilbuddene har samme:
- Lånebeløb
- Løbetid
- Afdragsprofil
- Rentetype
To meget forskellige låntyper kan ikke vurderes alene ud fra den laveste ÅOP.
Bidragssats
På realkreditlån betales bidrag til realkreditinstituttet. Bidraget kan afhænge af belåningsgrad, låntype og afdragsfrihed. Selvom renten er fast, kan bidragssatsen efter vilkårene ændres.
Kurs og kurssikring
Kursen bestemmer, hvor meget obligationslånet udbetaler. Mellem tilbud og udbetaling kan kursen ændre sig. En fastkursaftale kan låse kursen mod en omkostning. Tilbuddet skal vise, hvilke forudsætninger beregningen bygger på.
Ydelse og restgæld
Se ikke kun den første ydelse. Find også:
- Ydelse efter en rentetilpasning
- Ydelse efter afdragsfrihed
- Restgæld efter 5, 10 og 20 år
- Samlet tilbagebetaling
- Hvor meget der er rente, bidrag og afdrag
Et lån med lav ydelse kan have højere restgæld, hvis afdragene er mindre.
Indfrielse
Undersøg:
- Om lånet kan indfries til kurs 100
- Om markedskursen bruges
- Opsigelsesfrister
- Gebyrer
- Vilkår ved ekstraordinære afdrag
- Om banklånet kan indfries uden kompensation
Sammenligningstabel
| Punkt | Tilbud A | Tilbud B |
|---|---|---|
| Provenu | ||
| Hovedstol | ||
| Debitorrente | ||
| ÅOP | ||
| Bidrag | ||
| Ydelse første år | ||
| Restgæld efter 10 år | ||
| Omkostninger | ||
| Indfrielsesvilkår |
Læs også fast eller variabel rente og realkreditlån og banklån.
Kort opsummeret
Læs lånetilbuddet i denne rækkefølge: provenu, hovedstol, rente, ÅOP, bidrag, ydelse, restgæld og indfrielse. Sammenlign kun tilbud på samme grundlag.
BoligKlar giver overblik. Banken og realkreditinstituttet forklarer og fastlægger de konkrete vilkår.
Kilder
Ofte stillede spørgsmål
Er hovedstol det beløb, jeg får udbetalt
Ikke altid. Kurs og omkostninger kan betyde, at provenuet er lavere end hovedstolen.
Er den laveste rente det billigste lån
Ikke nødvendigvis. Bidrag, kurs, gebyrer, løbetid og afdrag påvirker den samlede pris.
Er laveste ÅOP altid bedst
ÅOP er et stærkt sammenligningstal ved ens lån. Risiko, fleksibilitet og restgæld skal også med.
Hvad betyder ydelse efter skat
Det er en beregning, der indregner forventet skatteværdi af renteudgifter. Den faktiske skat afhænger af dine forhold.
Hvad skal jeg især kontrollere
Provenu, samlet finansiering, renteændringer, bidrag, ydelse, restgæld, omkostninger og indfrielsesvilkår.
Var guiden nyttig
Eksperten bag guiden
Alexandra Haslebo · stifter af BoligKlar
10+ år som bolig- og realkreditrådgiver og 1.000+ boligkøbere hjulpet igennem. Guiderne er skrevet og gennemgået af hende.
Fortsæt læsningen
Er du i tvivl om dit næste trin
20 minutter online med Alexandra, gratis. Sparring og overblik, ikke finansiel rådgivning.